山浦 莉弥のブログ

こんにちは！住宅アドバイザーの山浦です。

「いざ、マイホーム！」と考えたとき、ワクワクする気持ちと同時に、

「住宅ローン、どうしよう？」という不安が押し寄せること、本当によく分かります。

特に、大阪は物価や土地の価格もそれなりにするため、ローン選びは慎重になりますよね。

私たち大阪の住宅のプロから見ても、住宅ローンは「家そのもの」と同じくらい、

ご家族の生活の質（QOL）を左右する重要な要素です。

1. 「月々の支払い」で家族の笑顔を守る！住宅ローン選びの視点

まず、大前提として知っておいていただきたいのが、「ローンは組めるだけ組む」のではなく、

「無理なく返せる額、そして将来の楽しみも確保できる額」に抑えるべきだということです。

大阪市内に建てたお客様で、当初は「できるだけ大きな家を」とローンを高く設定したものの、

数年後「子どもが大きくなり、家族旅行の費用が捻出できなくなった…」と後悔されたケースもありました。

大阪で家を建てるなら、季節ごとのイベント、USJや海へのレジャー、美味しいものを食べに行くといった

地元の生活文化も大切にしたいですよね。

そのためには、月々のローン返済額が家計に占める割合（負担率）を、手取り月収の20%〜25%程度に抑えるのが、

私たちの経験から見ても「家族の笑顔を守る」ための黄金比だと考えます。

2. ローン選びの二大巨頭：変動金利と固定金利を徹底比較

住宅ローン選びで必ず直面するのが、「変動金利」と「固定金利」のどちらを選ぶか、という選択です。

大阪の厳しい夏、そして意外と冷え込む冬を快適に過ごすための高断熱な家づくり費用も考慮に入れつつ、

どちらを選ぶべきか、それぞれの特徴をかみ砕いて説明します。

変動金利（低金利の恩恵を受ける選択肢）

＜メリット＞

• 金利が安い： スタート時の金利が、固定金利に比べて圧倒的に低いことが最大の魅力です。

• 返済額が軽い： 低金利のおかげで、当初の月々の返済額が軽くなります。これにより、ローンの初期段階で、お子様の教育資金や家族旅行の資金をしっかり貯める余裕が生まれます。

＜デメリットと注意点＞

• 金利上昇リスク： 市場の金利が上昇すれば、返済額も増えてしまうリスクがあります。

• 「5年ルール」と「125%ルール」： 多くの変動金利には、「5年間は返済額が変わらない」ルールと、「金利が急騰しても、実際の返済額はそれまでの1.25倍（125%）までしか上がらない」ルールがあります。一見安心ですが、これにより金利と返済額のズレが生じ、知らない間に「未払利息」が溜まっている可能性があり、注意が必要です。

 

わたしたちの視点： 変動金利は、「家計に余裕があり、金利の動向を常にチェックできる、または金利が上がっても繰り上げ返済できる貯蓄力がある」ご家族に向いています。

 

固定金利（安心を最優先する選択肢）

＜メリット＞

• 安心感： 借り入れた時点の金利が完済までずっと変わらないため、将来、金利が上がっても返済額が増える心配が一切ありません。

• 家計管理が楽： 毎月の返済額が変わらないので、ご家族の長期的な家計計画（お子様の進学、定年後の生活、趣味にかける費用など）が立てやすくなります。

＜デメリット＞

• スタート時の金利が高い： 変動金利に比べると、どうしても金利が高めに設定されています。

• 金利低下の恩恵がない： 将来、市場の金利が下がったとしても、ご自身のローンの金利は下がりません（借り換えという手はありますが、手間や費用がかかります）。

わたしたちの視点： 固定金利は、「将来の金利上昇は絶対避けたい」「家計管理の不安を最小限にしたい」「共働きで教育費が集中する時期を確実に乗り越えたい」ご家族に強くお勧めします。

3. 金利の「感情面」と「選び方のヒント」

住宅ローンは、単なる金融商品ではありません。

「安心」を買うか、「チャンス」に賭けるか、というご家族の将来への考え方が反映されるものです。

• もし金利が上がったら？：変動金利を選んだ場合、将来金利が上がったときに「家族旅行を我慢しなきゃ…」となるかもしれません。このストレスを許容できるか、ご夫婦で話し合ってみてください。

• もし金利が上がらなくても？：固定金利を選んでも、毎月支払いが安定しているという「安心感」は、それ自体がお金には換えられない価値です。「固定にしておいて良かったね」と、ご家族で心から思えることが大切です。

 

【ご家族のための選び方のポイント】

1. 「金利差」より「安心差」を重視： 変動と固定の金利差は、確かに魅力的ですが、それが将来の不安につながるなら、月々数千円の差を惜しまず「固定の安心感」を選ぶことも賢明です。

2. 教育費との「ダブルパンチ」を避ける： お子様の教育費が最もかかる時期（大学進学など）と、ローンの金利上昇が重なる可能性を考慮に入れましょう。この時期の経済的負担を安定させたいなら、迷わず固定金利を検討すべきです。

3. 「ミックス」という選択肢も： ローンの一部を固定金利、残りを変動金利にする「金利ミックス」という方法もあります。リスクと安心のバランスを取りたいご家族には、このハイブリッドな選択肢もお勧めです。

 

家づくりは、ご家族の「これから」を彩る大切な船出です。

住宅ローンの返済でカツカツになり、行きたい場所にも行けない、したいこともできない…そんな生活は、私たち住宅会社としては望んでいません。

私たちは、無理のない返済計画こそが、

ご家族の絆を深め、「新しい家で、旅行も趣味も心から楽しめる」豊かな未来につながると信じています。

専門的な知識はもちろん、ご家族の夢や希望を最優先に考え、最適なローン選びをサポートしますので、

どうぞお気軽にご相談ください。